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Consumo

Consumo

Los consumidores en demasiadas ocasiones sufren abusos por parte de ciertas entidades como bancos, aseguradoras, financieras, etc. sintiéndose indefenso que se agrava con una falta de información real y asesoramiento especializado e independiente.

Caroz Armayones Advocats siempre hemos estado del lado de consumidor y/o usuario teniendo claro nuestro perfil y el de nuestros clientes, por lo que nuestra independencia nos hace ser mucho más eficaces en la defensa de los derechos de nuestros representados.

El Derecho de Consumo ha evolucionado a una gran velocidad, aunque insuficiente, hacia una mayor y mejor defensa del consumidor gracias sobre todo mal tratarse de una materia con enormes competencias por parte de la Unión Europea.

Los casos de las cláusulas abusivas (suelo, IRPH, vencimiento anticipado préstamos personales e hipotecas así como los gastos de constitución e impuestos de las mismas, etc), comisiones abusivas, intereses leoninos, tarjetas revolving, Dieselgate, prácticas anticompetitivas, registros de morosos, etc. muestran lo que han cambiado los derechos de los consumidores y la necesidad de que cambie mucho más.

  • La cifra de afectados alcanzaría hasta un millón de préstamos, según asociaciones de consumidores. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), afirma que la comercialización de estos préstamos hipotecarios no se había llevado a cabo con la suficiente transparencia y, por tanto, entendible contradiciendo así una vez más al Tribunal Supremo Español, en su sentencia de 14 de diciembre de 2017.

    ¿Que es el IRPH?  Es un índice variable de referencia “manipulable” publicado por el Banco de España, cuantificado mediante los datos facilitados por las mismas entidades financieras cada mes como media simple, incluyendo: los índices empleados por todas las cajas, bancos y entidades (según nos refiramos a IRPH Cajas, Bancos y/o entidades), los diferenciales añadidos a éstos, comisiones y gastos inherentes a estas operaciones, comisiones y gastos asociados al préstamo. De esta forma, el incremento de uno de estos conceptos por una o varias entidades incrementaría el IRPH automáticamente, así como que a menos cajas más influencia. Ello ha conllevado que un usuario con una hipoteca que se le aplique el índice IRPH más diferencial pague muy por encima de una hipoteca de Euribor más diferencial.

  • Alcanzarían un total de 14.000 millones de euros en tarjetas y préstamos contratados afectadas por esta modalidad en nuestro país- según asociaciones de consumidores- desembarca con la reciente sentencia dictada el pasado 4/3/20250 por unanimidad por nuestro Tribunal Supremo, declarando la nulidad del interés del 27% por considerarlo usurario.

    ¿Qué es un préstamo o una tarjeta “revolving” ¿cómo funcionan? Las tarjetas y préstamos “revolving” son un método de financiación que permite aplazar el pago de todas las compras y, en lugar de pagar a mes vencido, como suele hacerse con las tarjetas corrientes. El problema con este tipo de productos es que suelen aplicar unos intereses muy elevados

    Análisis de la reciente sentencia del Tribunal Supremo de 4/3/2020. Ante esta situación el Supremo en la sentencia en cuestión, analiza un  recurso de casación interpuesto por WiZink aplicando al contrato de “tarjeta revolving” la vieja Ley de Usura, que data de 1908 pero que sigue vigente en nuestro ordenamiento jurídico por la desmedida ambición de la banca, provocando  la nulidad del contrato en el que se estableció un interés del 27%, por ser notablemente superior al tipo de interés medio indicado por el Banco de España que se sitúa en torno al 19% frente al 7,72 % de la media de créditos al consumo, además de indicar su carácter desproporcionado y leonino, siendo aceptado por el consumidor por su inexperiencia.

  • ¿Qué es una cláusula suelo? Es la denominación de una cláusula contractual de un préstamo hipotecario, que establece un límite mínimo al interés que se aplicará en la cuota aunque el tipo de interés baje.

    Evolución. Durante 2007 y 2008 muchas entidades colocaron cláusulas suelo en las hipotecas, sin advertir a los clientes de sus consecuencias económicas. En mayo de 2013 el Tribunal Supremo dictó una sentencia por la que declaraba la nulidad de las cláusulas suelo del BBVA, Cajamar y Caixa Galicia, pero no obligaba a devolver las cantidades abonadas de más pero a raíz de la sentencia de fecha de diciembre de 2016, el TJUE corrigió la doctrina del Supremo obligando a los bancos a devolver dichos importes.

    Desde dicha sentencia un 99% de los tribunales están declarando la abusividad de la cláusula suelo, obligando al banco a devolver las cantidades cobradas de más. La falta de transparencia en la comercialización de estas cláusulas ha llevado a los tribunales a declarar su abusividad obligando a los bancos a devolver todo el dinero.

  • Las comisiones bancarias abusivas más frecuentes son las siguientes:

    1. Comisión por descubierto o “números rojos”.
    2. Comisión por retraso en las cuotas de préstamos al consumo.
    3. Comisión por reclamación de impagados.
    4. Comisión por devolución de cheques o recibos.
    5. Comisión por ingresos en efectivo.
    6. Comisión de mantenimiento por hipoteca o depósito.
    7. Comisión de mantenimiento de la tarjeta.
    8. Comisión de apertura.
    9. Comisión de amortización anticipada:
    10. Comisión de obligatoriedad

    Límite de años que podemos reclamar comisiones bancarias abusivas tienen un plazo de prescripción de 5 años. (Conforme a la Ley 42/2015 de 5 de octubre), excepto las comisiones que nos hayan sido cobradas indebidamente con anterioridad al 07 de octubre de 2015 (fecha de entrada en vigor de la reforma citada), que se pueden reclamar hasta 15 años atrás. Para reclamar ante el Banco de España, a partir de mayo de 2013, se limitó a los 6 últimos años el plazo para reclamar ante él.

     

    • GASTOS DE CONSTITUCIÓN

    Durante muchos años los consumidores han asumido los gastos de formalización y cancelación de la hipoteca. Sin embargo, la jurisprudencia empieza a señalar que estos gastos deben, al menos, ser compartidos entre la entidad bancaria y el cliente. Documentación necesaria: Escritura hipotecaria, Factura Gestoría, Factura Notario, Factura Registro de la Propiedad, Impuesto Actos jurídicos documentados, Tasación y Reclamación extrajudicial y respuesta del banco si la hubiera.

    La Sentencia del Tribunal Supremo del 19 de diciembre de 2019 considera que la devolución de importes se funda en el enriquecimiento injusto del prestamista. Entiende que guarda similitudes con el pago indebido y, además, dispone que el interés legal exigible se devenga desde que se firmó el contrato, no desde que se inició la reclamación judicial o extrajudicial. Al equipararse una cláusula abusiva a la mala fe, por ello es posible solicitar el reintegro de las cantidades, así como los intereses legales. No obstante, en TS en posteriores sentencias se pronuncia de nuevo repartiendo salomónicamente los gastos entre consumidores y la banca, fijando su criterio en el siguiente: 50% Gestoría, 50% Notaría, 0% IAJD y 100% Registro (Sin pronunciarse sobre la Tasación) Posibilidades:

     

    POSIBILIDAD 1 – Esperar a las resoluciones del TJUE:

    • PROS – Si el TJUE revoca el criterio del TS podríamos recuperar más dinero.
    • CONTRAS – Todavía puede tardar unos años.
    POSIBILIDAD 2 – Seguir el criterio actual de TS Actualmente el criterio del Tribunal Supremo es el siguiente:

    50% Gestoría

    50% Notario

    100% Registro

    0% IADJ

    No dice nada de tasación.

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